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2026年中央一号文件作为“十五五”时期的第一个涉农纲领性文件，它关乎亿万农民的福祉，关乎14亿多人的饭碗，也关乎一个千亿级保险市场的未来走向。
近日，在北京市金融街的太安农业保险研究院，一场关于2026年中央一号文件的思想碰撞悄然拉开。来自农业农村部、财政部、金融监管总局、国家林业和草原局、保险行业协会、中国乡村发展协会等部委和行业组织，太保产险、融通财险等保险主体，正大集团、融通农发等农业企业以及科研院所代表齐聚一堂，围绕文件中“强化稻谷、小麦、玉米、大豆保险保障”“支持发展地方特色农产品保险”“提高理赔效率”等内容讨论一个共同的问题：今年的中央一号文件，落到农业保险上，究竟该怎么干？
“8年前我们埋下一颗种子，希望搭建一个让政策、理论与实践对话的平台。”太安农业保险研究院理事长，中国太平洋财产保险股份有限公司党委书记、总经理陈辉说。自2018年成立以来，这个以保险公司为主体发起的农险研究平台，足迹遍布20余个省份，完成60余项研究，助力农业保险发展。中国太保产险作为研究院的发起方，2025年已为1715.6万户次农户提供1.3万亿元风险保障和156亿元赔款，真正做到了让老百姓感觉到“种有所保、养可无忧”，保障了农业生产。“农业保险不是浮在水面的油花，而是扎进泥土的根须。今天的解读会，就是新一年的起点。”陈辉说。
“这几年中央一号文件的主要内容都是围绕两项底线任务——保障国家粮食安全和防止规模性返贫致贫；三项重点工作——乡村产业发展、乡村建设、乡村治理。”农业农村部政策与改革司司长王宾表示，“习强调，仍然以乡村振兴、‘三农’工作的发展作为中国式现代化的底座，这对做好‘三农’工作提出了新的更高要求。”
这句话怎么理解？打个比方：一座大厦要盖得高，底座必须夯实。农业农村就是这个底座。而农业保险，就是底座里的钢筋水泥。
2026年中央一号文件全篇3处、5次提到“保险”，最核心的变化在于定位之变。过去，农业保险更像“灭火器”——灾后补偿、事后救急；现在，它已经与价格支持、财政补贴并列，成为农业支持保护体系中“不可或缺的支柱”。
陈辉介绍了太保产险旗下太平洋安信农险在上海市金山区的实践经历，打造了包含“保险+产业”“保险+建设”“保险+治理”和“保险+帮扶”的一揽子保险产品，帮助金山区成为农业保险创新险种最多、覆盖面最广的地区，当地农户幸福感大幅提升。
对于普通农户来说，以前保险主要保种子、化肥钱（物化成本），现在可以保预期卖粮的收入（完全成本、收入保险）；以前只保种的那一亩三分地，现在可以保从种到收、从田间到市场的全过程。对于地方政府来说，这意味着农业保险不再只是民政救灾的补充，而是乡村振兴的战略工具。
首都经济贸易大学金融学院教授庹国柱列举了一组数据：2025年中国农业保险保费1555.5亿元，保费规模连续4年超过美国，居全球之首。在农业保险蓬勃发展的同时，有部分农户在理赔中出现了理赔难、理赔慢的问题。庹国柱说：“不管盘子做多大，质量要做好。卖肉卖豆腐，量都要给够。农业保险也是这个理。”去年政策性农险保费是下降的，但商业性农险保费有较大增长，一定程度上满足了各地对农业保险扩面增品的需求。
清华大学五道口金融学院中国保险与养老研究中心原研究负责人、教授朱俊生从数据中读出更深层的问题：2025年全国1.39亿户次农户参保，已决赔款4600多万户，农户获赔概率占比37.71%，且近年来持续攀升。同时，户均赔款约935元，按每户7.46亩算，亩均约125元。“从保险经济学视角看，保险更有效率地覆盖低概率、高损失风险。当前农业保险部分呈现‘小额高频赔付’的运行特征，这在很大程度上改变了传统风险转移逻辑，值得反思。”他认为，“双精准”不仅是技术问题，更是制度问题。
怎么解决？他提出几个方向：在承保端，探索将小农户自缴部分通过普惠方式解决。如山东省济宁市的农业巨灾保险就是很好的探索，损失80%以上才启动赔付，保费全部由地方政府承担，农民不用掏钱；在理赔端，探索设置绝对免赔、取消分阶段赔付；在宏观层面，当前中央财政保费收入补贴资金有相当结余，正是推动模式创新的好时机。
中国农业再保险股份有限公司董事长李有祥则从再保险视角提出警示：“这几年没有大范围极端灾害，成效整体较好，但可能让我们对大灾的紧迫感有所减弱。是不是存在‘温水煮青蛙’的风险？”他建议强化气候风险研究，农业保险费率调整、巨灾模型、科技应用都必须跟上。
对于农户来说，理赔慢、定损难、手续繁，这些痛点相关部门正在用科技手段和制度创新来解决。卫星遥感、无人机、手机App正在让查勘更快、定损更准；重大灾害预赔付机制正在让受灾农户第一时间拿到钱。对于保险公司来说，这意味着粗放扩张的时代结束了，精耕细作、合规经营才是正道。
庹国柱给出的一组数据引发与会代表思考：2024年中央财政用于农业保险保费补贴的预算560亿元，支出547亿元；2025年预算556亿元，仅支出444亿元，不到80%。“造成这个现象的主要原因是地方财政压力紧张，配套资金跟不上，但是下面又喊着要保完全成本保险，在资源约束条件下怎么保重点？那就要保粮食。”他说。
这就解释了今年中央一号文件为什么突出强调“强化稻谷、小麦、玉米、大豆保险保障”——保障粮食安全，是底线中的底线。
财政部金融司普惠金融处副处长李嘉缘透露了一个重要信息：财政部今年将出台高质量发展实施方案，三大主粮覆盖率明确90%目标，同时新增保险公司科技投入强度要求——农险保费收入中不低于1%用于科技创新投入。“多层次农业保险是党的二十届三中全会提出的高标准要求，无论是从小农户到新型主体，还是从直保到再保，都是多层次的丰富内涵。”
对于地方政府来说，整合涉农资金、创新使用方式、撬动金融杠杆，才能用小钱办大事。对于保险公司来说，这意味着政策性业务和商业性业务必须平衡，不能盲目扩张，也不能因噎废食。
中国农产品市场协会会长张玉香将目光投向从田间到餐桌的全链条。“今年一号文件聚焦流通体系优化、效率提升，提出打通从田间到餐桌的全链条堵点。我们的市场体系基本实现全覆盖，但产地预冷、仓储保鲜等‘最初一公里’短板仍待补齐。”她特别提到现货生产保险、现货交易保险与期货的联动，“农产品产销物流，现在要探索供应链怎么流动、怎么跟上。”
正大投资股份有限公司营运中心总裁刘若汀带来产业一线声音。他用八个字概括今年养殖业政策：稳产、提质、增效、纾困。“今年政策的核心就是‘稳’，无论是扩大产能还是强化手段，核心目标都是稳定行业发展。”刘若汀说。
展望保险行业发展，他认为应有3大转变：从保损失到保收入，成为行业稳定器，平抑产业周期；加大科技投入，打通生产端与精算端——养殖企业开放生产经营数据，与保险机构合作；在原料、保险+期货、收入保险等领域持续创新。“未来增长核心在农民增收稳定，由此衍生出的穿越周期保险一定大有可为。”
对于农户和合作社来说，保险不再只是受灾后的“救命钱”，而是贯穿生产经营全过程的“护航员”——从买种子时的贷款保险，到种地时的天气指数保险，到卖粮时的价格保险，再到运输时的物流保险。对于期货公司和交易所来说，“保险+期货”模式正从试点走向规范，市场空间巨大。
对外经济贸易大学国际经济贸易学院研究员李正强敏锐捕捉到新提法——“加强农产品期货市场建设”首次写入中央一号文件。他指出，期货已覆盖大豆、玉米等大宗农产品及苹果、花生等特色品类，但马铃薯、咖啡、水产品等特色农产品的期货布局尚未破题。对于“保险+期货”，他呼吁将其纳入政策性保险范畴，解决保费来源问题，并期待保险业协会尽快发布相关指引，规范市场行为。
中央农村工作领导小组原副组长用5点体会为讨论“点睛”。第一，中央一号文件强化了农业保险政策地位，在当前财政约束下具有“定心丸”作用。第二，粮食安全是第一要务，三大主粮高保障保险覆盖率仍有提升空间，要强化新型经营主体保障。第三，特色农产品保险连续3年强调，但覆盖率仅8.7%，应从保基本、差异化补贴、巨灾保险三方面着力。第四，提高理赔效率是系统工程，需要在“双精准”基础上再发力。第五，我国已是世界农业保险大国，但还不是强国，要有永远在路上的定力。
农业农村部原国家首席兽医师（官）、中国乡村发展协会执行副会长兼秘书长李金祥结合一线实践提出，贯彻落实中央一号文件，关键要让保险真正“对胃口”。协会调研发现，农户保险需求巨大，但供给与需求之间还隔着“最后一公里”。他介绍，协会联合中国农业科学院开展的“百镇百品”行动，已在全国选定重点乡镇，从扶持产业链到对接市场全程赋能。“保险只有嵌入产业链，农民才有安全感。”他认为，将保险渗透到种养、加工、仓储、销售等全链条，并积极参与农业农村部产业集群、现代农业产业园等重点项目建设，金融力量才能真正为乡村振兴注入持久动能。
这场持续近4个小时的解读会，从“底座”定位到资源约束，从理赔痛点到底层创新，从财政护航到产业协同，一幅农业保险服务乡村振兴的立体图景徐徐展开。太安农业保险研究院院长，中国太保产险党委副书记、副总经理宋建国总结说，中国农业保险的高质量发展之路，在中央一号文件的精描细绘中，愈加清晰、坚实。这给全国广大农民群众传递出一个朴素而坚定的承诺：无论天灾还是市场波动，总会有一只手，稳稳地托住你的生计。
